文：卡贝

近日，一款名为“小安钱包”的贷款产品时常出现在小编微信朋友圈。

根据其广告首页信息显示，该款产品最高可借20万元，年化利率为6%—24%，实际金额已审批为主，出于好奇，小编尝试在该平台申请借款，但结果令人意外。

在平台的操作下，小编先是被小安钱包推给了A平台，再由A平台推给了B平台，并被收取了贷款金额的10%+499作为手续费。

值得一提的是，最终小编被导流放款的平台，逾期后期单日罚息竟高达163%。

公开资料显示，小安钱包为达安基因旗下安易达小贷的产品，而达安基因是一家国资控股的上市公司。

  曲折的贷款流程  

“先借先用，无需下载APP，不面审，不回访，可分36期还”，这是一款名为小安钱包的贷款平台在微信上的广告宣传语。

根据平台信息显示，小安钱包的助贷机构与资金来源均为广州安易达互联网小额贷款有限公司。

几分钟后，小编接到来自鑫众贷客服的电话，在其指导下，添加了该客服的企业微信。

在与客服的聊天过程中，小编称因紧急情况需向平台借款10万元，但根据平台线上审授信额度仅为56000万，难解燃眉之急。

对此，客服表示，额度不够可以追加，只需要再填一些基本的信息即可，这些信息包括，贷款人年龄、芝麻分、工作类型、使用过的贷款APP有哪些、有无逾期经历、花呗、白条、微信分付等首页截图。

一系列操作完成后，客服发给了小编一个二维码，称扫描该二维码下载贷款APP，就能申请借款。

按照客服的要求，小编下载APP后，又被要求注册并填写了一次个人信息，一番折腾下终于获得了一个贷款额度。

值得注意的是，鑫众贷客服让小编下载的APP并非自己家的产品，而是其合作机构。

也就是说，整个过程，小编先是通过微信被引入了小安钱包，再被小安钱包导流给了线下中介平台鑫众贷，然后再被推荐了第三方贷款机构，共经过了三个平台。

且不说，贷款过程复杂无比，更重要的是，小编还被鑫众贷客服收取了贷款金额的10%+449元作为服务费，即小编借款10万元，但服务费就高达10449元，实际到手89551元。

由此可推算，即便最终给小编放贷的平台，其年化利率为24%，但若加上鑫众贷收取的服务费，其年化利率也已高达46.13%。

但事实并非如此，据零点财经查询，鑫众贷给小编推荐的这家平台在黑猫投诉上的投诉量已经高达4万多条，其涉及的内容主要包括高利贷、暴力催收等。

有用户表示，在该平台借款4850元，分9期偿还，按照合同借款年利率为8.2%，每期还款557.47元，但实际每期偿还622.79元，年化利率高达36%。

无独有偶，另有用户称借款本金2552.40元，晚一天还款，就被收取了124.25元的罚息，据此计算，其年化利率高达163.807%。

  复杂的放贷机构  

在前面，小编提到点击小安钱包资料填写完毕后，小安钱包给小编匹配的产品是鑫众贷，助贷机构为湖北壹豆商务咨询有限公司，但通过鑫众贷客服的企业微信下显示，其背后的主体公司为湖南鑫众贷商务咨询有限公司。

也就是说到这里，小编只是想借一笔钱，但其个人信息至少已被提供了给了三家公司。

据企查查显示，湖北壹豆商务咨询有限公司法定代表人为周秋玉，成立于2023年7月5日，其主营业务为商务代理代办服务,信息咨询服务（不含许可类信息咨询服务）、科技中介服务等。

鑫众贷隶属于湖南鑫众贷商务咨询有限公司，该公司成立于2023年2月8日，法定代表人为魏学亮，持股99%，周秋玉为二股东，持股1%，主营业务为信息技术咨询服务;社会经济咨询服务;信息咨询服务等。

两者均无放贷资质，如此，将客户推荐给第三方金融机构赚取手续费，成为其盈利的方式。

相比之下，小安钱包的背景就没那么简单了。小安钱包的主体公司为广州安易达互联网小额贷款有限公司（下称：安易达小贷）。

安易达小贷成立于2016年11月14日，注册资本1亿元，法定代表人为张为结。公开信息显示，该公司通过互联网大数据、场景分析及创新金融服务模式，打造高效、便捷、可靠的金融服务平台，建设有特色的小微金融生态圈，服务实体经济、助力普惠金融，旗下主要产品有安抵贷、安信贷、安分期，小安钱包。

但其实，根据网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》中，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币10亿元，且为一次性实缴货币资本，跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币50亿元，且为一次性实缴货币资本的规定，安易达小贷的注册资本金并未达到要求。

安易达小贷有两大股东，其中，广州达安基因股份有限公司持股51%；达安金控控股集团有限公司持股49%。

值得一提的是，广州达安基因股份有限公司为国有控股公司，其主营业务是以分子诊断技术为主导，集临床检验试剂、仪器和配套耗材自主研发、生产、销售为一体的国有生物医药技术企业，2004年已在深交所上市，并持股达安金控控股集团有限公司40%。

其业务板块子公司包括：达安融资租赁（广州）有限公司、广州趣道资产管 理有限公司、安鑫达商业保理有限公司、广州创益医疗技术有限公司、广州安赢达互联网金融信息服务有限公司及广州安易达互联网小额贷款有限公司。

其中，在互联网小贷板块，安易达旗下的产品有4个，即安分期 、安职贷 、安抵贷、安企贷。

安易达小贷的背景实力不容小觑，但即便如此，其也存在合规问题。

据用户在黑猫投诉显示，下载小安钱包app申请借款时被推荐下载米优金app，结果因使用的是苹果手机，在选择信任此app后，便被强制下款1500元，5天后还款3000，因此质疑小安钱包给高炮网贷app强制引流。

  裸奔的个人信息  

在贷款过程中，借款人的个人信息问题一直是关注的焦点，近些年，为了保护借款人隐私，相关部门出台了不少政策，但目前来看，这样的问题仍然存在。

在小编点击小安钱包贷款的过程中，根据其《三方机构服务协议》显示，平台将根据借款人的贷款申请情况，将个人信息与数据提交给包括但不限于银行、金融租赁公司、互联网金融点对点借贷平台、汽车租赁公司、消费金融公司、线下助贷机构门店等，以保障借款人能够快速、合法的取得贷款。

但问题是当小编确认该协议，并填完相关资料后，在申请贷款的过程中，还还会被线下中介机构索要包括白条、微信分付、支付宝信用分等数据，

不仅如此，在经历中介机构的“考验”后，最终下载贷款APP进行贷款时，还需要再次填写个人相关信息及相关联系人的联系方式，才能获得金融机构的贷款。

也就是说，一笔贷款，借款人至少需要填写三次个人信息，且步步深入，直到所有的个人信息全部被平台收集，才能成功借款。

但在这个过程中，这些机构还会将借款人的信息提交给谁，提交哪些信息，借款人不得而知，因为在整个贷款过程中，小安钱包只是一个导流助贷机构，而最终由谁给借款人放款，他们也全然不知，只有用借款人的信息和其合作机构进行匹配，而这势必会涉及到借款人的大部分信息。

不仅如此，线下咨询机构鑫众贷从小安钱包那里获得用户，收集借款人个人资料后，将其推荐给金融机构，也需要进行信息匹配。

从小编和鑫众贷客服聊天的信息来看，一个借款用户至少可以匹配两家金融机构，也就是说在匹配过程中，借款人的信息将不少于提供给两家金融机构。

对此，业内人士表示，助贷机构一键授权多份，不利于平台如实、详细对金融消费者披露各类信息，其中可能存在少披露、不披露等情形，会加剧个人信息面临的风险，会使得金融消费者信息被不必要地遭受其他非关联机构采集，不符合信息保护工作中的“最小、必要”原则。

北京市中闻律师事务所律师李亚则称，根据个人信息保护法规定，如果个人信息提供给其他方，需要取得用户单独同意，不能一揽子捆绑同意。

在他看来，这一设置违反法律规定，助贷机构存在泄露甚至是倒卖公民个人信息的可能。如此详细的个人信息被非法授权给如此多的借贷和担保机构，对用户来说在私人财产和个人信用等方面带来的风险都是极大且不可预估的。

今年以来，相关部门对助贷行业加强了监管，不但在借贷利率、营销、催收等关键方面出台了相应的规范，金融消费者权益保护、金融消费者信息保护更是成为关注重点。

但即便如此，仍然有不少机构顶风作案，短时间内想要完全禁止，并非易事。