来源 | 镭射财经

“花户福利来袭，出额必过，放款可控，费高随缘接”

“件均三万起，全国可做，朋友圈已刷爆”

“金融产品最后的翘楚，通过率的巅峰之作”

这些中介口中的爆款产品，不是什么非持牌机构的产品，而是陕西长银消金旗下产品畅开花。从中介渠道反馈来看，他们所推广的畅开花进件条件还算宽松，通过率也不错。

只不过息费水平有点高，另外要用支付宝渠道进件。

先来看下这款产品的进件条件：

贷款金额最高5万元，贷款利息11.45%-23.95%，贷款期限3期、6期、12期，还款方式等额本息，审核方式系统自动审核，审核时效30分钟，到账时效10分钟，借款用途个人消费，放款可控，需要报备，上征信，区域限制新疆、西藏。

渠道畅开花产品大纲

整体上看，该产品要素与一般消金公司的小额线上产品无太大区别，细微的区别就在于放款可控以及需要报备。这是什么意思呢？

按照渠道的说法，放款可控就是渠道有一定话语权，报备的意思则是放款前向渠道方报备，由渠道同意后才可提现。

具体来看，下游渠道在报备时要按照模板报备，模板内容包括渠道姓名、客户姓名、客户电话、客户身份证号、放款金额，还需预留借款人十个左右的实名制联系人。

另外，这款产品在渠道推广时还附加权益费用，权益内容为财税服务。中介往往会被要求在放款前，跟客户讲清楚购买财税的服务事项，订单购买成功后不可退订，购买权益包后还需拍照反馈。

一般听说消费贷款产品有跟放款挂钩的权益，有跟吃喝玩乐相关的权益，有购物相关的权益，有实物商品相关的权益，但真还很少听说有财税服务相关权益。毕竟这些都是开公司的个体户或者小微企业主才会涉及。

有收费较高的权益项目，就会容易引发客诉。对此，畅开花渠道方划定几条红线，比如有因费用问题引发客诉的，直接停单，请各渠道加强管理。

为了验证中介口中的产品是否为陕西长银消金旗下产品，我们根据相关推广信息试了一下，结果发现果真是陕西长银消金旗下的畅开花，只不过是在与渠道合作获客，合作方正是大拇指财税。

大拇指财税“畅开花”产品页面

综合各家渠道产品信息，在支付宝或者手机浏览器中打开畅开花渠道产品的推广页面，输入手机号均接收到大拇指财税的验证码，大指拇财税也就是大拇指代理记账（江苏）有限公司。在大拇指财税的金融服务板块，也显示为畅开花导流。

申请贷款时，除了需要同意陕西长银消金相关服务条款，还需同意大拇指财税服务条款。但在大拇指财税的条款中，明确提示“本公司提供财税服务，为了保证您的贷款申请能够顺利通过，提高授信成功率，我公司特向你提供以下财税服务”。

根据大拇指财税出示的《告知函》，贷款用户必须是大拇指财税的财税服务客户，客户在进件入口或提款入口提交贷款申请及相关资料，在客户获取贷款的同时需要支付大拇指财税服务产品费用。

从渠道反馈来看，畅开花所涉及的权益包（服务费用）就是大拇指“税务筹划”相关服务权益，一经批款，这个权益包必须购买，不管终审是否放款，权益包不退，权益包大概10个点。

这种贷款+权益组合模式，与以往代理渠道收点位费并无太大区别，与部分助贷平台的会员提额权益也有相似之处，均是增加利息外收入的一种形式。

只不过大拇指的助贷权益内容有些特别，办理一个消费贷还需要购买一套代理记账相关权益，其中夹杂的客诉风险也不容忽视。

此外，根据渠道提供的放款信息，陕西长银消金所发放的贷款为保证贷款，如果用户贷款逾期未还款，保证人将承担还款责任，陕西长银消金有权按照借款合同约定提前收回贷款。保证人代偿后，对借款人的贷款享有追偿权。

结合渠道所称的“放款可控”、“报备放款”等信息，陕西长银消金渠道合作业务可能通过兜底模式合作，此时的保证人是大拇指财税还是其他融担公司，暂不得而知。

在陕西长银消金与大拇指财税的获客合作案例中，也能看到不少消金行业趋势：

一、头部助贷平台流量见顶，并且比较强势，消金公司话语权不足，转向尾部或者具备垂直流量场景的平台，成为消金公司拓展业务增量的重要选择。

比如陕西长银消金所合作的大拇指财税，在财税服务领域具有客户和渠道关系沉淀，能为之带来增量资产。长银消金此前还与众利数科、润楼数科等腰尾部平台合作，主要目的也是寻求可议价的资产场景。

二、头部助贷的资金收益极限压缩，不论是分润还是固收（头部平台几乎不涉及固收），以消金公司的资金成本终难匹敌银行，最终在资产获取和真实收益上并不乐观，合作更多是为了维持存量规模稳定。相反，与定价更高的尾部平台合作，采取兜底固收模式，依然可以取得更加可观的收益。

业内人士透露，如果消金公司只做IRR 24%以内的业务，今年的信贷规模、营收、利润等考核指标可能很难完成。为了缓解压力，部分消金公司尝试通过助贷模式开展高定价业务合作，这也助力一些中小助贷平台的规模逆势增长。

采取高定价模式的中小助贷，自然可以接受更高的资金价格，虽然高定价资产风险也高，但收益可以覆盖风险，实现平台方与资金方的合作共赢。不过该合作模式的消保压力一直比较大，这就需要消金公司加强对合作平台的管理，包括高效稳妥处理客诉问题。

三、贷超导流成为消金公司拓展自营的重要渠道，当前消金公司提升自营占比的主要方式就是，一边通过API贷超导流落地自营品牌放款，一边通过交叉营销实现客户回流。

像陕西长银消金在新领导到任后，顺势提出自营转型，市场消息称其设定了自营业务占比30%的目标。如何实现这30%的自营占比，或许少不了依托大拇指财税这类平台的导流业务。

除了贷超导流，各类代理渠道亦是隐藏在消金公司自营业务背后的关键力量之一。