数字金融，迎来顶层设计。   

近日，中国人民银行等七部门联合印发《推动数字金融高质量发展行动方案》（以下简称：《行动方案》），该方案提出以数据要素和数字技术为关键驱动，加快推进金融机构数字化转型，夯实数字金融发展基础，完善数字金融治理体系，支持金融机构以数字技术赋能提升金融“五篇大文章”服务质效，推动我国数字经济高质量发展。   

中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉认为，应当把数字金融看作一种业态，而目前官方对这种金融业态并没有明确的界定。

不过，欧阳日辉于2021年参与编撰的《数字金融蓝皮书》中提出，数字金融是持牌金融机构运用数字技术，通过数据协作和融合，打造智慧金融生态系统，精准地为客户提供个性化、定制化和智能化的金融服务，与数字经济相匹配的金融形态。 

“数字金融虽然排在‘五篇大文章’的最后，但数字金融对做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融四篇文章具有牵引作用或引领效应。”欧阳日辉表示。 

四年建成与数字经济发展高度适应的金融体系

“数字化生存的时代已经来临，要想在未来立足，就必须与数字世界保持紧密联系。”1995年，计算机科学家尼葛洛庞帝就在其著作《数字化生存》中写到。   

如今预言成真，数字化正全方位地快速渗透到各行各业，不过隔行如隔山，不同行业需求各异，无法做到统一标准化。11月27日，七部门公布《行动方案》，为金融机构的数字化发展下一步怎么走，明确了方向。

《行动方案》提出，到2027年底，基本建成与数字经济发展高度适应的金融体系，形成数字金融和科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融协同发展的良好局面。欧阳日辉认为，《行动方案》的目标本质上是支持平台经济、数字化转型及数字产业的发展。

中国企业资本联盟中国区首席经济学家柏文喜则指出：“与数字经济发展高度适应的金融体系意味着金融系统能够充分利用数字技术，如大数据、云计算、人工智能等，来提升金融服务的效率和质量，同时降低成本和风险。”   

 “这样的体系能够更好地服务于数字经济中的各种需求，包括但不限于科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融等领域。它强调的是金融服务的数字化、智能化，以及对新兴技术的应用能力，以适应数字经济的快速发展和变化。”柏文喜表示。

具体来看，《行动方案》共有五大工作要点，一是系统推进金融机构数字化转型，具体措施包括加强战略规划和组织管理、强化数字技术支撑能力、夯实数据治理与融合应用能力基础、建设数字金融服务生态、提升数字化经营管理能力。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

欧阳日辉分析指出，“所谓数字化转型是针对传统金融机构，因为消金公司等新兴金融机构一开始就是数字化企业。而传统金融机构的数字化转型是一个系统工程，如果不施行‘一把手’负责制，很难协调内部关系，如金融机构各部门的数据协同；此外，数字化转型需要匹配数字战略，也需要‘一把手’部署、推行。”  

《行动方案》的第二个工作要点是运用数字技术提升重点领域金融服务质效，具体措施包括助力科技金融提质增效、赋能绿色金融深化发展、大力发展数字普惠金融、持续丰富养老金融服务、支持提升数实融合水平。

WDTA世界数字科学院元宇宙委员会秘书长吴高斌指出，数字技术本身的发展是未来金融创新的驱动力，它能够推动金融行业的转型升级，提高整体竞争力。

《行动方案》的第三个工作要点是夯实数字金融发展基础，具体措施包括营造高效安全的支付环境、培育高质量金融数据市场、加强数字金融相关新兴基础设施建设。

四是通过强化数字金融风险防范、加强数据和网络安全防护、加强数字金融业务监管、提升金融监管数字化水平、健全金融消费者保护机制等措施完善数字金融治理体系；五是通过建立工作联动机制、强化监测评估、加强总结宣传等做好统筹协调和组织保障。

数字金融将重塑金融商业模式和生态

2021年3月，《“十四五”规划和2035年远景目标纲要》指出要稳妥发展金融科技，加快推进金融机构数字化转型；2023年10月，中央金融工作会议首次将数字金融写入中央文件；2024年3月，政府工作报告指出要大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融。

这一系列政策的出台，体现了对数字金融领域的重视程度。而实际应用中，已经有诸多金融机构在数字金融方面“下功夫”。

如建设银行（601939.SH）在2024年半年报中提到，集团聚焦自身数字化转型、数字化能力提升以及服务数字经济、支持数实融合两个方面，制定 2024 年数字金融业务发展行动方案，统筹推动数字金融工作。

具体包括持续打磨 “双子星”平台功能场景，增强客户线上服务能力，数字生态布局进一步优化；推出手机银行2024版，升级重点财富产品及一站式信贷等线上金融服务；围绕“建行生活”平台场景建设，加大优质商户营销拓展力度等。

新华保险（601336.SH）在2024年半年报中表示，公司积极践行“数字金融”理念 ，以数字化转型推动业务模式创新 。持续将云计算、大数据、人工智能等科技能力深度融入到渠道模式变革、客户经营、运营服务、经营管理、风险控制等发展关键领域 ，积极打造支持业务经营、提升管理能力的数字场景 。

国信证券（002736.SZ）积极推动数字化转型，打造了以金太阳APP为核心的“1+N”数字化财富管理平台，实现线上线下一体化、多渠道服务一体化，满足投资者在不同场景下的差异化需求。

知名互联网专家、资深人工智能专家郭涛认为，数字技术在金融领域具有巨大的运用潜力。

“例如，人工智能可以帮助金融机构进行风险评估和信用评级；大数据可以用于客户画像和精准营销；区块链可以实现跨境支付和供应链金融等创新业务模式。这些数字技术的应用可以提高金融服务的效率和质量，降低运营成本，提升客户体验。同时，数字技术的发展也有助于推动金融创新，为金融机构带来更多的商业机会。”

吴高斌也表示，“数字技术在金融领域的运用主要包括普惠金融和便利化服务。一是数字技术能够降低金融服务门槛，让更多小微企业和个人享受到便捷的金融服务；二是通过移动支付、在线银行等，用户可以随时随地享受金融服务，提高生活便利性。”

相比于传统金融、互联网金融、金融科技，欧阳日辉认为发展数字金融的优势主要包括：“一是金融机构利用数字技术和数据要素，传统金融行业的产品形式、业务流程、运行机理和组织架构都将会被重塑；二是发展数字金融将加速金融数字化转型，金融行业或将重新洗牌，推动金融高质量发展进入新发展；三是数字金融将重塑金融商业模式和生态，重构金融监管与金融业务之间的逻辑。”

欧阳日辉认为，此次七部门联合发布《行动方案》，是对此前政策的一次升级，使传统金融机构的数字化转型目标更加明确，也给新的业态注入了新的活力、指引了方向。

你是否看好数字金融发展？又有哪些期待？评论区聊聊吧。