在发展新质生产力的大背景之下，金融作为国民经济的命脉，意义正在进一步深化。

科技创新能够催生新产业、新模式、新动能，是发展新质生产力的核心要素。而科技金融作为科技与金融的耦合体，不仅是科技创新和产业发展的重要链接，也是构建“科技—产业—金融”良性循环、实现高水平科技自立自强的重要支撑。

各金融科技公司，在其中自然也扮演了重要的角色。

据不完全统计，截至11月28日，包括奇富科技、信也科技、乐信、嘉银科技、小赢科技、陆金所控股、宜人智科在内的7家金融科技公司均已披露第三季度财报。

营收指标方面，多数金融科技公司实现盈利，业绩稳步增长；发展方向上，三季度各公司仍持续加码AI大模型，同时发力小微、探索海外以寻求更多增长空间。

以科技为擎，金融科技公司的向上发展，也为新质生产力的释放增添了更多的可能。

01 业绩分化明显，资产质量改善

分化与改善，是各金融科技公司三季报的关键词。

根据三季度财报，部分公司实现了营收和净利的增长，但依旧有部分机构业绩承压。

财报显示，2024年第三季度，奇富科技净收入总额为人民币43.7亿元，而2023年同期则为人民币42.81亿元；净利润为人民币17.99亿元，而2023年同期则为人民币11.38亿元，营收与净利均实现了增长。

小赢科技三季度净收入总额为15.82亿元，同比增长13.3%，实现净利润3.76亿元，同比增长8.3%，调整后净利润4.33亿元，创下历史新高；信也科技三季度则录得营收32.76亿元，同比增长2.5%；净利润6.24亿元，同比增长8.6%，同样实现了双增。

相比之下，其余几家在营收与净利方面表现出了显著的分化态势。

其中，陆金所控股三季度录得营收55.43亿元，在七家上市公司中位列第一，但对比去年同时期，依旧表现出了明显的下滑态势；乐信方面三季度营收36.6亿元，同比实现增长4.3%，净利3.1亿元，出现了增收降利的情形；嘉银科技三季度实现营业收入约14.4亿元，净利润2.69亿元，对比去年均有所下降。

尽管业绩上出现了分化，但从资产质量来看，三季度各公司的逾期率均有改善。

截至2024年9月30日，奇富科技三季度90天以上逾期率大幅降低至2.72%；嘉银科技61至90天逾期率为0.55%，连续两个季度呈下降趋势；小赢科技31至60天逾期率为1.02%，环比和同比均有所改善；陆金所控股小微融资业务方面，30天及90天逾期率均有所改善，其中，消费金融业务的不良率较二季度下降0.2%。

对于逾期率大幅下降，奇富科技方面表示：公司继续执行严谨的风控策略，注重用户的差异化经营，同时通过引入和奇富科技风控能力或者风险偏好上形成互补的金融机构，让整体资产质量更加稳健。

从促成交易和在贷余额来看，小赢科技三季度撮合和提供贷款总额为283.38亿元；在贷余额为457.66亿元；嘉银科技促成交易金额约267亿元，同比增长10.3%，创下历史新高；宜人智科促成交易金额134亿元，同比增长36%，在贷余额228亿元，同比增长51%；

02 加大回购分红力度，展现资本市场信心

从宏观角度来看，三季度金融科技公司的资产质量之所以趋向改善，主要得益于宏观经济基本面企稳向好、企业持续落实审慎经营、底层风险管控增强、推进精细化运营等原因。

内外多重因素的影响，使得部分金融科技公司加大了股票回购或分红力度，以期吸引资本市场的关注。

事实上，早在今年3月12日，奇富科技就通过一项回购计划，可自4月1日起12个月期间回购总价值不超过3.5亿美元的美国存托股或A类普通股。

截至11月19日，奇富科技已经根据股份回购计划在公开市场累计购买约1370万股美国存托股，总金额约为2.98亿美元（包括佣金），平均价格为每股美国存托股21.7美元。

同时，在三季报中奇富科技宣布，通过一项新股份回购计划，将在明年1月1日起未来12个月内回购其价值不超过4.5亿美元的美国存托股或A类普通股。

另一方面，乐信在三季报中表示，为更好践行股东回报承诺、展现公司长期发展信心，在延续一年两次分红（上半年分红已于10月发放）基础上，决定加大分红力度。经董事会批准，从2025年开始，乐信分红比例将从目前净利润的20%提升到25%。

从过往来看，作为提振投资者信心、减少市场流通股本、回购成本回应市场期待的常见手段，回购往往出现在业绩承压之际。

而近期随着市场环境的改善及公司股价的回升，金融科技公司依然选择回购，一方面展现了公司对未来市场的信心和践行赋予股东价值的长期承诺，另一方面也为自己在资本市场赢得了更多的关注度。

03 押注AI忙出海，开辟金融科技新战场

从业务发展方向来看，金融科技整体营收的增长，还有赖于各机构在传统业务之外，所开辟的多元化金融新战场。

大模型领域，奇富科技凭借其自研大模型在小微金融领域的创新应用，成功入选中国人工智能产业发展联盟（AIIA）发布的《2024年人工智能先锋案例集》，成为业内首家将大模型技术应用于小微金融领域的先锋企业。

小赢科技通过自主核心技术积累和专项研发，构建起了具有防诈骗防黑产、筑牢数据安全、高效服务客户、创新科技赋能、践行用户消保教育等重要功能“五位一体”式的消费者权益保护体系——WinPROT赢护体系，针对平台上潜在的诈骗行为进行全流程、多节点用户提醒劝阻和智能拦截，大幅提高了事前欺诈识别率、欺诈应对效率以及事后欺诈案件挖掘效率。

海外市场拓展方面，今年以来，信也科技在菲律宾、印尼、巴基斯坦等海外市场接连获得了“多元金融牌照”、“非银行金融公司”等多个重要金融牌照。

在菲律宾市场，信也科技披露，今年第三季度，信贷业务交易量保持137%的高速增长，达8.38亿元，对国际交易量的贡献提升至32%。目前已经与当地多家头部金融机构达成了资金合作，当地金融机构资金占比已经超过了60%，预计到今年年底，菲律宾的现金贷的业务将实现盈利。

此外，随着助贷业务规模的持续上升，嘉银科技海外业务的新增用户数增长迅速。印尼市场，嘉银科技当地业务合作伙伴的季度放款规模及新增注册用户数相较二季度进一步增加。

小微市场上，小赢科技发起“拾光同行·小店助力计划”，聚焦个体工商户、小微企业主、乡村创业者等群体，通过不同视角，从小店的实际需求和难题出发，为小店提供力所能及的帮助，予其前行的力量；另一方面参加“金融为民·金融消保知识进商圈”教育宣传活动，提升大众金融素养，防范化解金融风险、保护金融消费者合法权益。

将科技融入金融，将金融科技融进社会的高质量发展，是一个持续优化迭代的过程。

对于金融科技公司来说，无论是季报还是年报，都只是短期业绩的直观呈现，并不是衡量公司好坏的绝对标准。业绩与经营的确定性，叠加“金融为民”初心下的成长性，才能探索出更多的机遇，发挥数字金融现代产业发展、社会民生保障等方面的撬动、引领和放大作用。