2005年12月31日，渤海银行正式成立，成为国内12家全国性股份行中最年轻的生力军。2020年7月，渤海银行在港上市，今年是渤海银行上市的第四年。

遗憾的是，作为最年轻的全国性股份制银行，截至4月24日，渤海银行的市值175.84亿港元、股价0.99港元、市净率0.17，甚至还不及4月15日才从港股退市的锦州银行。公开数据显示，锦州银行自2023年1月20日停牌，退市前锦州银行市值192.9亿港元，股价1.38港元，市净率0.24。

3月28日，渤海银行披露2023年年度报告。截至报告期末，该行资产总额17327.34亿元，较上年末增长4.42%。负债总额16183.31亿元，较上年末增长4.44%。资本充足率、核心一级资本充足率分别为11.58%、8.17%，分别较上年末上升0.08个百分点、0.11个百分点。

表面上，渤海银行似乎还是“岁月静好”，但从净息差数据来看，渤海银行已然成了“强弩之末”。根据年报披露，渤海银行2023年末净息差较2022年末下降0.36个百分点之多，从1.50%骤降至1.14%。依据Wind数据，这一水平刷新了目前已公布数据的所有上市银行（含A股与H股）的新低。

注：净利差是指银行全部收益和全部支出之间的净差额；净息差（净利息收益率）是指银行利息收入和利息支出之间的净差额。

作为银行赚钱能力的关键指标，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行去年的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%，而渤海银行的净息差为1.14%，明显落后于同行。

2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿元，同比增长-5.55%；实现净利润50.81亿元，同比减少16.81%。这并非渤海银行近年首次出现“双减”。2022年，渤海银行营业收入同比减少9.35%；净利润同比减少29.23%。2021年，渤海银行营业收入同比减少10.15%；净利润同比增长2.19%。

资产质量方面，截至2023年12月31日，渤海银行的公司贷款和垫款不良贷款余额104.18亿元，不良贷款率1.84%。其中，房地产业不良贷款余额32.29，不良贷款率3.65%；批发和零售业不良贷款余额17.75亿元，不良贷款率4.66%；建筑业不良贷款余额8.78亿元，不良贷款率3.45%。 

2023年，渤海银行房地产业贷款减少了42.60亿元，但不良贷款余额却增加了5.73亿元，且不良贷款率增长了0.78个百分点。

3月11日，泰禾集团发布一则重大诉讼案件公告称，近日收到相关法院的开庭通知，涉及渤海银行福州分行与泰禾集团及其控股子公司的金融借款纠纷一案。

2018年，新海岸旅游（泰禾集团控股子公司）与渤海银行签下了16亿的贷款合同。因新海岸旅游未按时足额偿还贷款本息，泰禾集团、新海岸旅游、泰禾集团董事长黄其森及其配偶叶荔被渤海银行福州分行起诉，涉案金额高达19.43亿元。

公开资料显示，2020年7月，泰禾集团宣告债务违约；2023年6月5日，由于收盘价连续20个交易日低于1元/股，触发强制退市规定，ST泰禾股票停牌，并于去年8月11日正式摘牌终止上市。

据媒体统计，渤海银行曾多次踩雷风险房企，包括正源地产、泛海控股、恒大地产、盛运环保等，其中踩雷泛海的情况较为严重。泛海作为渤海银行第七大股东，2023年11月子公司中泛集团17.13亿的到期本金仍未偿还，目前泛海所持有公司7.72%的股份已被全部冻结。

财报显示，2023年渤海银行对泛海及其关联方授信总额达84.02亿，除了已知的逾期贷款外，尚有多少潜在风险并未可知。

对于恒大的欠款渤海银行并未披露，但据凤凰网财经统计，2023年5月已披露涉及恒大案件的执行金额达5255.17万，仍有200余起诉讼案件未披露金额。值得一提的是，2023年3月渤海银行因擅自划扣恒大商品房预售监管资金导致项目复工复产资金不足，被湖南省住建厅拉黑。

截至2023年12月31日，渤海银行个人贷款不良贷款余额61.27亿元，不良贷款率2.25%。其中，个人消费贷款不良贷款余额33.73亿元，不良贷款率4.44%；个人经营性贷款不良贷款余额12.07亿元，不良贷款率3.24%。

新经济IPO注意到，渤海银行个人贷款并未单独披露信用卡业务。根据年报披露，渤海银行的信用卡业务，贡献的营业收入不足1%，却是全行“惹是生非”的主角。

根据年报披露，2023年渤海银行信用卡业务实现营业收入1.76亿元（占总营收的0.70%），截至报告期末，信用卡已累计发行128.22万张，贷款规模47.50亿元。2023年，渤海银行共受理21907件投诉，其中个人贷款业务、信用卡业务分别占比41.10%（约为9004件）、31.46%（约为6892件）。

新经济IPO注意到，渤海银行在踩雷多家风险房企，个人消费贷款、个人经营贷款不良率居高不下的情况下，2023年还收到3张监管罚单，占渤海银行累计6张罚单的一半。

2023年2月16日，渤海银行因“5宗罪”被国家金融监管总局（原银保监会）罚款1660万元（总行被罚款430万元，分行被罚款1230万元）。

违法事实：1）小微企业贷款风险分类不准确；2）小微企业贷款资金被挪用于购买理财产品；3）将银行员工、公务员等个人商用房贷款计入普惠型个体工商户或小微企业主贷款统计口径；4）将非小微企业划归统计口径；5）违规发放商用房贷款。

2023年2月17日，渤海银行因“13宗罪”被国家金融监管总局（原银保监会）罚款860万元。

违法事实：1）风险加权资产计算不准确；2）流动性风险指标计算不准确；3）全部关联度计算不准确；4）未准确反映信用风险信息；5）未准确反映国别风险信息；6）股权质押业务错报；7）理财业务数据错报；8）主要股东数据错报；9）大中小微型企业贷款、普惠型消费贷款数据错报；10）投资数据错报；11）同业交易对手错报；12）数据治理机制不健全；13）制度建设和信息系统建设不到位。

2023年2月28日，渤海银行因“12宗罪”被中国人民银行警告并罚没1696.47万元（没收违法所得106.99万元,并处罚款1589.49万元）。

违法事实：1）违反存款准备金管理规定；2）违反账户管理规定；3）违反清算管理规定；4）违反人民币反假有关规定；5）占压财政存款或者资金；6）违反国库科目设置和使用规定；7）违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定；8）违反征信安全管理规定；9）未按规定履行客户身份识别义务；10）未按规定保存客户身份资料和交易记录；11）未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告；12）与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户。

这还不包括渤海银行分行的罚单。2023年5月10日，渤海银行大连分行因“5宗罪”被大连银保监局罚款330万元。2023年5月22日，渤海银行西安分行因违规提供项目融资被西安银保监局罚款35万元。2023年9月28日，渤海银行呼和浩特分行因贷款“三查”制度执行不到位，被国家金融监督管理总局内蒙古监管局罚款40万元。

2024年2月27日，国家金融监督管理总局山东监管局发布行政处罚信息公开表显示，渤海银行烟台分行因贷后管理不到位，严重违反审慎经营规则，被罚款30万元。