层层迷雾下，航道里的冰山到底有多大？

消金界了解到，互联网贷款问题引发监管与行业关注。近期更多银行等金融机构在展业时要求合作方须联合担保公司或保险公司等增信类合作机构，助贷平台的轻资产业务占比呈现显著下降趋势。这一现象引发监管部门担忧——部分商业银行的互联网贷款表现出超低不良贷款率，数据与行业规律背道而驰，担保公司或保险公司的业务风险有多大？一些金融机构也感到奇怪和不安——合作方信誓旦旦的兜底能否兜得住，业务目标是否定的过高？

事实上，对于金融业务而言，周期性的波动会引发担忧，但更可怕的是行业风险被掩盖，无法清楚明了业务真实情况。这将会为全行业埋下隐患。

消金界业内了解到，有关部门对此高度关注，或对“商业银行互联网贷款”做进一步规范。这可能是2023年下半年，有关部门对多家银行进行互联网贷款业务现场检查之后的再一次加码。

第一份文件发出于2024年2月。金融监管总局向各监管局、大型银行、股份制银行、外资银行和直销银行下发了《国家金融监督管理总局办公厅关于商业银行互联网贷款业务检查发现主要问题的通报》（以下简称“通报”），表示互联网贷款业务有关监管规定发布以来，银行机构逐步优化业务流程、持续增强风控能力、平稳发展相关业务，在服务小微企业和居民消费等方面发挥了积极作用。

同时通报指出了需要关注的“六个方面”问题：经营管控方面、“五个自主”方面、授信管理方面、模型管理方面、合作机构管理方面和消费者权益保护方面。

另外，提出了“七个方面”的工作要求，包括：提高政治站位、健全治理框架、加强授信管理、强化模型管理、坚持自主经营、落实普惠要求、扎实推动自查整改工作等。

而进一步规范商业银行互联网贷款业务，更多应该是对第一份文件的延续和细化。几个关键点需要全行业关注和整改。

1、商业银行应结合内外部环境，对互联网贷款审慎规划，不应过多依靠互联网贷款业务达到目标，或者与某家合作开展过多互联网贷款。

在当下的市场环境下，一些商业银行展业互联网贷款，做大做强C端客户，借助促消费扩内需的东风，保住竞争力无可厚非，但是一股脑地挤往同一个赛道，并且在当前行业风险波动的情况下制定不合理的业务目标，将会引发新风险。监管在宏观上看得更清晰一些，不得不提前打下预防针。

行业内了解，有的商业银行对单一合作机构的合作余额占互联网贷款总余额的比重过高，这样的风险过度集中到一起，确实需要得到一定的约束。

2、加强自主经营，跟《关于商业银行互联网贷款业务检查发现主要问题的通报》的要求类似，鼓励自营业务发展。

消金界了解到，“五个自主”方面是商业银行的重要工作之一。“五个自主”是自主管理贷款合同、自主开展授信审批、自主掌握信息数据、自主发起放款指令、自主管理品牌宣传。目前一些银行正在改变过度依赖助贷平台的做法，而是施行联合运营的方式，一方面将金融科技平台的技术引进来；另一方面也在强化自主品牌，以实现最终的独立运营。而助贷平台的增长受限，加之风险考量还有政策引导，也愿意加入这一赛道，实现“双赢”。

3、合作机构的准入和管控需要总行统一管理，建立覆盖各类合作机构的全行统一准入机制，明确相应标准和程序，并实行名单制管理。

4、异地展业问题，或将重提。部分地方银行无序扩张，跨地域放款问题依然存在。

此前的监管内容对此已做出明确要求，那就是严控跨地域经营。如要求地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。而无实体经营网点、业务主要在线上开展，且符合银保监会其他规定条件的除外。

5、银行机构要严格统一授信，对借款人核定统一授信额度，防控共债风险。加强对变更资金用途、异常提款和还款行为的监控。

6、规范增信类贷款管理，不得因引入担保增信放松贷款质量管控，不得接受无担保资质和不符合信用保险和保证保险经营资质监管要求的合作机构提供的直接或变相增信服务。

消金界了解到，要求商业银行摸清担保公司或保险公司等增信类合作机构管理下的真实资产质量是本轮监管的要点之一，另外算清楚对终端客户的包括融担费用和保险费用的真实借款成本也是重中之重。对于一些风险水平高的担保公司或保险公司等增信类合作机构，金融机构须及时进行压降合作规模或者清退。

助贷平台、担保公司、保险公司等合作机构需要与高风险、高定价的劣质资产尽早切割，以免后期与商业银行的合作被限制。

监管对于互联网贷款的风险一直在持续关注中。2020年发布的《商业银行互联网贷款业务暂行管理办法》（以下称《办法》），已于2022年7月17日就正式执行。而在2021年，彼时的银保监会又发布了《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，可见对该业务的重视。之后《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》（银保监规〔2022〕14号）文件的出台，银行机构在优化流程、加强风控方面已得到显著改善。互联网贷款业务作为新业态，在执行中总是会出现新情况，因此动态与及时的监管必不可少。相信在新一轮的精细化管理之下，互联网贷款业务会更加规范，也会更加稳健。