近日，开甲财经注意到，易鑫易鑫集团客户经理朋友圈贴出的业绩“战报”显示，易鑫集团的“车抵贷”业务主要与青海银行、民生金租、百信银行等金融机构合作。

另外，根据该客户经理之前朋友圈贴出的“连接全产业链合作伙伴”的图片显示，合作互联网平台80+，合作汽车厂商100+，合作金融机构100+。其中，青海银行LOGO排在6大国有银行和2家股份制银行之后，这也从侧面反映出，青海银行是易鑫集团最重要的合作城商行之一。

开甲财经在中国裁判文书网同时搜索“青海银行”、“易鑫”两个关键词发现，早在2019年5月，易鑫集团就与青海银行合作放贷。

例如，2024年1月3日，中国裁判文书网发布的《大连融鑫融资担保有限公司、胡某追偿权纠纷民事一审民事判决书》显示，被告胡某与青海银行签订《个人借款合同》贷款金额186830.81元，借款年利率为14.18%，期限36个月，并通过委托指定的方式，将贷款资金直接支付给易鑫租赁，后被告通过他人账户转账实际收到的款项为138000元。

不难发现，青海银行与易鑫集团合作虽然拓宽了互联网金融业务，但相比易鑫集团35%的变相“砍头息”，青海银行发放年利率14.18%的个人贷款，只能算是“易鑫集团吃肉，青海银行喝汤”。作为对比，易鑫集团2023年的交易平台业务的毛利率还高达49%，自营融资业务的毛利率反而只有48%。

公开资料显示，青海银行原名西宁市商业银行，成立于1997年12月30日，2008年11月经原中国银监会批准更名为青海银行，是青海省首家地方法人股份制商业银行、唯一城商行，在当地金融体系中至关重要。

青海银行披露的2023年年度报告显示，2021-2023年，该行分别实现营业收入25.50亿元、10.03亿元、9.61亿元，净利润5.30亿元、2.09亿元、2.03亿元。

截至2023年末，青海银行的总资产1111.06亿元，较上年末增长4.57%；所有者权益97.46亿元，较上年末增长2.04%；资本充足率13.82%，较上年末下降0.35%；不良贷款率268%，较上年末下降0.07%；拨备覆盖率154.47%，较上年末下降7.25%。

开甲财经注意到，青海银行的营业收入、净利润出现“两连降”的同时，其净息差、总资产回报率（ROA）也出现了连续下滑。

中诚信国际评级发布的《青海银行股份有限公司2024年度跟踪评级报告》显示，2021-2023年，青海银行的净息差分别为1.32%、0.99%、0.79%；总资产回报率（ROA）分别为0.50%、0.21%、0.20%。

作为对比，2021-2023年，西安银行的净息差分别为1.91%、1.66%、1.37%，总资产回报率（ROA）分别为0.86%、0.65%、0.59%；兰州银行的净息差分别为1.72%、1.58%、1.46%；总资产回报率（ROA）分别为0.42%、0.42%、0.43%。

青海银行2023年年度报告显示，截止报告期末，该行公司贷款余额210.51亿元（占比33.04%），同比增长-0.93%；个人贷款余额187.90亿元（占比29.49%），同比增长19.19%；贴现余额238.70亿元（占比37.47%），同比增长-1.49%。

公司贷款中，批发和零售业贷款61.32亿元，房地产业贷款47.17亿元，分别占贷款总额的9.62%、7.40%；个人贷款中，信用卡贷款3.48亿元，个人住房贷款39.16亿元，个人经营贷款26.95亿元和其他个人贷款118.31亿元，分别占贷款总额的0.55%、6.15%、4.23%和18.57%。

不难发现，青海银行公司贷款、垫款规模已陷入增长困境，而个人贷款还保持两位数增长。个人贷款中，其他个人贷款规模最大，且实现同比增长32.05%，信用卡贷款、个人住房贷款及个人经营贷款保持微降或微增态势。

开甲财经注意到，青海银行未在 2023年年度报告中披露其他个人贷款的详细情况。不过，年报在互联网金融业务中提到“电子银行客户量达43.04万户，较上年增长27.37%，电子渠道对物理网点业务替代率达77.26%；投放互联网消费贷款和汽车融资贷款86.56亿元，相关资产收益率达6.76%。”