近日，因“违规收集个人信息”，由深圳京发科技控股有限公司（下称“京发科技”）运营的一款名为“车友通”的软件被广东省通信管理局公开通报。

车友通App 是一款助贷类App，覆盖的主要客群为卡车司机群体。官方信息显示，其助贷产品为“卡友贷”，由江西金融发展集团联合银行推出，江西华章汉辰融资担保集团股份有限公司（下称“华章汉辰融担”）提供融资担保服务。

京发科技成立于2018年，控股股东为江西金融发展集团，据官网介绍，京发科技为一家金融科技服务商，其核心技术团队来自于万达普惠、顺丰科技、振兴银行、华润银行等。

华章汉辰融担也同为江西金融发展集团旗下公司，与京发科技互为关联方。

车友通App首页显示，卡友贷产品最高额度为20万元。平台贷款提供方为苏商银行，另附该行的《贷款合同》。

车友通《用户协议》显示，该产品由京发科技、深圳磁力线数字科技有限公司（下称“磁力线数科”）、江西汉辰信息技术股份有限公司（下称“汉辰信息”）运营。

天眼查信息显示，磁力线数科由京发科技100%持股；汉辰信息由京发云科技集团有限公司（下称“发云科技”）持股94.59%，发云科技由京发科技100%持股。

除车友通App，京发科技还运营另一款借贷产品“汉辰京粒贷”，该产品正是此前被各贷款中介大力推荐的一款助贷产品，在去年上线时一度成为贷款圈的火爆产品。

微信搜索显示，“汉辰京粒贷”的认证信息为南昌市东湖区汉辰小额贷款股份有限公司（下称“汉辰小贷”）。

汉辰小贷成立于2011年，目前注册资本为10亿元，其业务经营范围为在南昌市东湖区及其周边县域开展小额贷款业务及经批准的其他业务。

值得注意的是，汉辰京粒贷客服表示，在异地也可申请产品额度。

根据《中国银保监会办公厅关于加强小额贷款公司监督管理的通知》（银保监办发〔2020〕86号），小额贷款公司原则上应当在公司住所所属县级行政区域内开展业务。对于经营管理较好、风控能力较强、监管评价良好的小额贷款公司，经地方金融监管部门同意，可以放宽经营区域限制，但不得超出公司住所所属省级行政区域。

根据汉辰京粒贷提供的用户协议，该产品运营方为京发科技以及深圳汉辰幸福科技有限公司（下称“汉辰幸福”），汉辰幸福由京发科技100%持股。

公开信息显示，京发科技与汉辰小贷互为关联方，均由江西金融发展集团控股。

汉辰京粒贷首页显示，合作资金方为唯品富邦消金、湖北消金等。

据了解，汉辰京粒贷主要为兜底助贷的业务模式，根据京粒贷提供的个人信息处理及征信授权书，个人征信授权书的信息授权主体为华章汉辰融担以及咸阳华瑞融资担保有限公司。

利用融资担保增信为助贷平台常见的业务模式。在现有助贷模式下，担保增信业务以反兜底的通道模式为主，资金方要求助贷平台提供反兜底保证，并引入平台旗下或者第三方担保公司作担保增信的形式合规。如果合作的助贷资产逾期，则由担保代偿或者平台回购。

但对于用户来说，融资担保模式增信的助贷平台一般要收取以担保费为名义的“砍头息”，这无疑增加了借款人的融资成本。

裁判文书网一则判决书提到，2022年2月，借款人通过国美App与华通银行签订一份《个人消费贷款合同》，借款金额为9966元，期限为3个月，同时与华章汉辰融担签订《委托担保合同》，协议约定如果借款人无法按时偿还华通银行相关费用，将由华章汉辰融担代为偿还。

2022年5月28日，被告无法按照借款合同约定偿还借款本金及利息，产生逾期。华章汉辰融担按照协议约定于2022年5月30日代为偿还获得该笔债权，后又将债权转让北京国美融通科技有限公司。

2023年9月，北京国美融通科技有限公司又将该笔债权转让给徐州某公司。

由此可以看出，华章汉辰融担主要为金融机构以及助贷平台提供担保增信服务，但经过债权转让后，实际风险又转回至助贷平台。

近期，黑猫投诉平台大量用户对京粒贷进行投诉，投诉大多涉及“暴力催收”“收取担保费”等关键词。

大余